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规范使用支付结算账户

中国人民银行印发《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知(银发[2016]261号)》(以下简称“通知”),对银行账户使用做出了进一步规范。

《通知》规定:自2016年12月1日起,同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户,已开立Ⅰ类户,再新开户的,应当开立Ⅱ、Ⅲ类户或Ⅲ类户。新规实施后,个人使用的银行结算账户将形成以Ⅰ类户为主,Ⅱ、Ⅲ类户为辅的账户体系。

因为一个人在一家银行的全国分支行中只能有一个可以存取现金的账户,所以人民银行也取消了同行异地存取款、转账的手续费。

什么是Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户?

简单来说,Ⅰ类账户是全功能账户,常见的借记卡就属于Ⅰ类账户;Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户,是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减,资金风险也逐级递减的账户。主要区别如下表:

账户类型

开户方式

功能

额度

Ⅰ类

传统柜面开户

 

经银行工作人员现场核验身份信息的自助机具开户

属全功能银行结算账户,安全等级最高,可存取现金、理财、转账、缴费支付等。

属全功能银行结算账户,安全等级最高,可存取现金、理财、转账、缴费支付等。

Ⅱ类

传统柜面开户

 

未经银行工作人员现场核验身份信息的自助机具开户

 

电子渠道开户

具备“理财+支付”功能,可存款、购买理财产品、限定金额的消费和缴费支付,但不得存取现金。

消费和缴费支付单日最高1万元(理财除外)

Ⅲ类

同Ⅱ类

限定金额的消费和缴费支付

账户余额不得超过1000元,超额原路返还同名Ⅰ类户

什么是Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户?

简单来说,Ⅰ类账户是全功能账户,常见的借记卡就属于Ⅰ类账户;Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户,是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减,资金风险也逐级递减的账户。主要区别如下表:

账户类型

Ⅰ类

开户方式

传统柜面开户

 

经银行工作人员现场核验身份信息的自助机具开户

功能

属全功能银行结算账户,安全等级最高,可存取现金、理财、转账、缴费支付等。

额度

属全功能银行结算账户,安全等级最高,可存取现金、理财、转账、缴费支付等。

账户类型

Ⅱ类

开户方式

传统柜面开户

 

未经银行工作人员现场核验身份信息的自助机具开户

 

电子渠道开户

功能

具备“理财+支付”功能,可存款、购买理财产品、限定金额的消费和缴费支付,但不得存取现金。

额度

消费和缴费支付单日最高1万元(理财除外)

账户类型

Ⅲ类

开户方式

同Ⅱ类

功能

限定金额的消费和缴费支付

额度

账户余额不得超过1000元,超额原路返还同名Ⅰ类户

如何使用Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户?

Ⅰ类账户


Ⅱ类账户

Ⅲ类账户

“个人金库”

日常“钱包”

“零钱袋”

Ⅰ类户是全功能账户,是我们熟知的借记卡,可作为工资账户或个人财富主账户

Ⅱ类户投资理财功能齐全,可以办理存款、购买银行投资理财产品、消费缴费等。可灵活地由I类账户向其转入资金且无累计转入转入限额。但与Ⅰ类账户最大的区别Ⅱ类不能存取现金、不能向非绑定账户转账。

Ⅲ类户主要用于小额高频交易,账户余额不得超过1000元人民币,适合网络支付、线下手机支付等小额支付。

如何使用Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户?

Ⅰ类账户


“个人金库”

Ⅱ类账户

日常“钱包”

Ⅲ类账户

“零钱袋”

Ⅰ类账户


Ⅰ类户是全功能账户,是我们熟知的借记卡,可作为工资账户或个人财富主账户

Ⅱ类账户

Ⅱ类户投资理财功能齐全,可以办理存款、购买银行投资理财产品、消费缴费等。可灵活地由I类账户向其转入资金且无累计转入转入限额。但与Ⅰ类账户最大的区别Ⅱ类不能存取现金、不能向非绑定账户转账。

Ⅲ类账户

Ⅲ类户主要用于小额高频交易,账户余额不得超过1000元人民币,适合网络支付、线下手机支付等小额支付。

《通知》还将严惩买卖银行账户、假冒开户的行为。自2017年1月1日起,银行和支付机构对经设区的市级及以上公安机关认定的出租、出借、出售、购买银行账户(含银行卡,下同)或支付账户的单位和个人,组织购买、出租、出借、出售银行账户或支付账户的单位和个人,假冒他人身份或者虚构代理关系开立银行账户或支付账户的单位和个人,5年内停止其银行账户非柜面业务、支付账户所有业务,3年内不得为其新开立账户。

最后,提醒大家妥善保管好自己的银行账户,避免将银行卡信息透露给他人,或是将自己的身份证交给他人开立账户。今后,人民银行将加大对冒名开户的惩戒力度。一旦被公安机关认定为涉案账户,开户人名下的其他账户使用也会受到限制,要到银行重新核实身份、说明原因才能正常使用,并可能影响个人征信记录。